51145
pitomim
  • זה קורה גם לעשירונים העליונים: "פתאום" צריך עוד כסף...
    פתאום התקלקל המקרר, פתאום טיפול שיניים, פתאום פוטרת...
    משפחות רבות מסתבכות כשקורה משהו פתאומי, והכתבה הבאה תעזור לך להתכונן לכל ה"פתאומים"

    יוסי אש, חברת אש לידור פילוסוף
  • יציבות כלכלית משפטית (פתאום התגרשנו...)

    מה זה ובשביל מה צריך את זה?
    כי החיים המודרניים קצת סבכו לנו את המערכות  המשפחתיות...  יש פרק א', ופרק ב', ופרק ג', וחיים ללא נישואין, ואימהות ואבות שמגדלים את ילדיהם לבד, ומשמרות משותפות, ועוד הרבה צורות של שיתוף זמני בחיים משותפים שזה פתח לתסבוכות כלכליות בהמשך הדרך.
    מה לעשות?
    הסכם ממון למשפחות צעירות. אם אחד מבני הזוג מביא לחיים המשותפים נכסים משמעותיים, יש כאלו שרוצים לעשות הסכם ממון.
    טיפ: אני ממליץ שההסכם ילך ויתמסמס לאורך הזמן (למשל, להכניס סעיף שהוא מתבטל לחלוטין אחרי 10 או 20 שנות נישואין).
    למשפחות פרק ב' הסכם ממון חשוב במיוחד אם הנכסים המשותפים אינם שווים, וגם אם מספר הילדים של כל אחד שונה, וכו'
    טיפ: בתחילת הדרך המשותפת, לפתוח חשבון בנק משותף, שישמש להוצאות המשותפות. להחליט כמה כל אחד מזרים לחשבון כל חודש. ושיהיה חשבון בלי מסגרת (אם נפרדים, אז לא גוררים חובות לתוך תהליך הפרידה)
    נשים גרושות צריכות להגן משפטית על כספי המזונות, כלומר, אם בעלן לשעבר, אבי ילדיהן, הולך לעולמו, כדאי שיהיה לו ביטוח חיים שיבטיח את המזונות עד שילדיו יגדלו.
    טיפ: צריך לעשות ביטוח חיים לגרוש, בסכום שיבטיח את המזונות עד שהילדים יגדלו. עורכי הדין אינם מודעים לנושא, וצריך לבקש מהם להוסיף את הסעיף. ביטוח החיים צריך לכלול סעיף של "מוטב בלתי חוזר" כדי שהגרוש לא יוכל לשנות את המוטב בעתיד...
    אני ממליץ להוסיף בחשבון המשפחתי סעיף "אריכות ימים". זהו סעיף שמאפשר לבן הזוג להמשיך להפעיל את החשבון השוטף גם אם בן הזוג נפטר. כדאי לדעת, שבחשבונות משותפים הבנק מאפשר אמנם המשך תפעול שוטף, אך חוסם משיכה מחסכונות (לך תדע, אומר הבנק, אולי הנפטר הוריש את הכספים למישהו אחר...) אם לא חתמתם על סעיף כזה, הבנק יחסום כל פעילות החשבון עד לקיום הצוואה, וזה עניין של שלושה/ארבעה חודשים לפחות. איך מוסיפים את הסעיף? בסניף הבנק שלכם.

    השוואת מספר המתגרשים משנת 1961 ועד שנת 2008, לפי גילאים



    יציבות כלכלית לטווח המיידי (פתאום התקלקל המקרר...)

    בשביל מה צריך? כי תמיד יש לנו אירועים בלתי צפויים: המקרר התקלקל, הדוד התפוצץ, תקלה משמעותית ברכב, או שהמשקפיים נשברו. כאילו ההוצאות בלתי מתוכננות, אבל הן קורות לנו כל הזמן, ואפשר להתייחס אליהן כבר כחלק מההוצאות הרגילות שלנו...ולפחות להערך להן מראש.
    מה לעשות: לפתוח חיסכון זמין ונזיל (אני קורא לו "פק"מ בלת"מ") בגובה של משכורת אחת לפחות, ורצוי בגובה המשכורת הגבוהה במשפחה. מי שאין לו כבר חיסכון כזה, צריך להתחיל להפקיד 1/25 מהשכר לחיסכון הזה, וכך, עוד שנתיים כבר יצטבר לו החיסכון הדרוש.
    טיפ: להשתמש בחשבון הבלת"מ רק  אם יש צרכים כלכליים מידיים שנפלו עלינו, והתקציב החודשי לא נותן להם מענה. עדיף לקחת את הכסף מהחיסכון הזה, ולא לקנות בתשלומים, שיעיקו עוד הרבה חודשים קדימה.
    איפה שמים את הכסף? בתכניות נזילות
     

    יציבות כלכלית לטווח הבינוני... (פתאום פיטרו אותנו...)

    תמיד זה מפתיע אותנו, כאילו לא ידענו שזה הולך לקרות... "פתאום" פיטרו אותנו, "פתאום" טיפול שיניים מורכב... "פתאום" צריך שיפוץ.
    מה לעשות? צריך להכין "כסף לבן לימים שחורים" יש כמה שיטות לחשב את הסכום הנדרש, ואנחנו נציג את השיטה הפשוטה ביותר.
    סכום שאנו ממליצים עליו הוא חיסכון בגובה המשכורת שלך, לשנה. לרוב המשפחות בישראל אין חיסכון בגובה כזה, מה שהופך כל אירוע כלכלי לדרמה.
    מתי משתמשים: רק לאירועים בלתי מתוכננים שיכניסו אותנו להלוואות ארוכות ולסחרור כלכלי בלתי נשלט. ולא לקניית רכב חדש (זה ידוע מראש), ולא לשיפוץ המטבח (גם זה ניתן לתכנון מראש), ולא לבר מצווה (שזה אירוע שאנחנו יודעים עליו כבר 13 שנים...)
    טיפ: חיסכון כזה זה גם עוזר לישון טוב בלילה, וגם נותן לנו יכולת לעזור לבן משפחה או חבר שהסתבך.

    כמה אנחנו חוסכים? השוואה בין שנת 1960 ושנת 2010




    יציבות כלכלית למשברים ואסונות...(פתאום הייתה לנו תאונת דרכים, חלילה)

    בשביל מה צריך ביטוח? כדי שלא נתרסק כלכלית אם אחד מהמפרנסים איבד את יכולת העבודה שלו, או אם חלילה נשרפה לנו כל תכולת הבית, או חלילה נזקקים לפתרונות רפואיים יקרים.
    אילו ביטוחים צריך? ביטוח חיים לכל אחד מהמפרנסים במשפחה, ביטוח אבדן כושר עבודה לכל אחד מהמפרנסים, ביטוחים רפואיים לכל המשפחה, ביטוחים סיעודיים לכל המשפחה (וגם לוודא שיש כזה להורים שלנו, אחרת זה ייפול על כתפינו), ביטוח דירה ותכולת דירה.
    איך יודעים כמה לבטח? אם חלילה קורה מקרה אסון, צריך לדאוג לכך שהמשפחה לא תתרסק כלכלית, ותמשיך לשמור על רמת החיים הנוכחית שלה.
    ביטוחי חיים צריכים לתת מענה לרמת החיים הנוכחית עד שהילדים יצאו מהבית, לפחות, והשמרניים עושים ביטוח שמספיק לבן/בת הזוג עד גיל 90.
    ביטוח אבדן כושר עבודה צריך לתת מענה לכל החיים, כי אחד מבני הזוג לא יכול לעבוד, ולפרנס. צריך לזכור כי לפי התקנות ביטוח אבדן כושר עבודה יכול לכסות רק 75% מהשכר.
    ביטוחי בריאות מינימאליים שכדאי לעשות הם ביטוחי הבריאות של קופות החולים, אבל במקרים מסוימים הם לא נותנים מענה, ורק הביטוחים הפרטיים נותנים מענה (ובמיוחד בניתוחים מורכבים, השתלות ותרופות מחוץ לסל). טיפ: חשוב לשמור על הבריאות, לפני שקונים ביטוחי בריאות... לאכול נכון, לישון טוב בלילה, לבלות עם חברים ומשפחה, לחשוב חיובי... זה מוריד את הסיכויים שתזדקק להשתמש בביטוח הרפואי...
    ביטוחים סיעודיים כדאי שיהיה לכל אחד מבני המשפחה, וכדאי להתחיל לשלם לביטוח הסיעודי בגילאים צעירים (אפשר כבר מגיל שלוש...). משפחות רחבות שדואגות לעצמן מוודאות שההורים מבוטחים, ואם להורים אין די כסף לביטוח הסיעודי (הוא יקר מאד בגילאים המבוגרים) אז מחלקים את עלות הביטוח בין הילדים.
    טיפ חשוב: את כל הביטוחים המשפחתיים (רכב, דירה, בריאות, חיים, פנסיה וכו' ) לעשות אצל סוכן ביטוח אחד. הוא יקבל מכם המון עמלה, ואתם תקבלו מחירים ושירות טובים יותר...
    ועוד טיפ: הביטוח נועד למקרי קטסטרופה, שמאיימים על היציבות הכלכלית של המשפחה. לדעתי הביטוח לכל הדברים הקטנים (סלולרי, מכשירי חשמל וכו') אינו מוצדק.
    ועוד טיפ... הפרמיה לביטוח תכשיטים גבוהה מאד, כל שנה כ-10% מערכם, פרמיה זו מהווה חלק משמעותי בביטוח הרכוש בדירה. האם זה מוצדק? ברוב המקרים הביטוח הזה מיותר לחלוטין...  
     

    יציבות כלכלית לעת זקנה...(פתאום אנחנו בני 70, אופס...)

    למה? כי החיים בגיל השלישי מאתגרים כלכלית. צריך כסף רב לנושאים רפואיים, סיעודיים, לדיור מוגן, וכמובן לחיים השוטפים. יציבות כלכלית לתקופה זו מושגת משלושה מקורות: גובה הפנסיה, טיב הביטוחים, והנכסים שנצברו ויכולים לשמש כגיבוי במקרה שנדרש כסף רב למטרה בלתי מתוכננת.
    מה לעשות?
    כמובן שלחסוך לפנסיה כבר מגיל צעיר. ולא לשבור קרנות פנסיה אף פעם. ולא למשוך את הפיצויים מקרן הפנסיה. ובכל מהלך שקשור לצבירת הכספים הפנסיוניים שלנו להתייעץ עם איש מקצוע אובייקטיבי. ומידי מספר שנים ללכת לייעוץ, גם אם לא השתנה דבר.
    לדאוג לביטוחים טובים (בריאות וסיעוד)
    טיפ חשוב: יש לכם הורים בפנסיה?
    אני ממליץ שתתעניינו מה מצבם הכלכלי, ועל בסיס אילו החלטות אסטרטגיות הם מנהלים את הכספים שלהם. הטעויות שהם עושים היום הן בלתי הפיכות, והם יכולות להשפיע עליכם (וגם על ילדיכם) בעתיד. זכרו גם שעל פי החוק ילדים אחראיים להוריהם, ברגע שהם הופכים לחסרי ישע. אני מכיר מישהו שכבר 5 שנים משלם את האשפוז הסיעודי של אמא שלו, בגובה של 6000 ₪ לחודש, מתוך הכספים שייעד לעזרה לילדיו.

    כמה זמן נחיה בפנסיה?
    מחקרים מראים שבעוד 25 שנים תוחלת החיים תהיה גבוהה בחמש שנים,
    כלומר, גברים יחיו בממוצע עד גיל 88, ונשים עד גיל 91





    כשיוצאים לפנסיה צריך לבצע תכנון עמוק ויסודי. "להסתכל בעיניים"  על כל האתגרים בעשורים הקרובים (בריאות, סיעוד, בית מוגן... כל הכייפים...), ולתת תשובות גם למצבי קיצון. ההכנסה קטנה, וצריך להתאים את רמת החיים. יש להיזהר מאכילת חסכונות, הון, ונכסים ללא בקרה, כי הכספים הללו משמשים עתודות חיוניות ליציבות הכלכלית בהמשך.
    טיפ: בנקודת הזמן הזו התייעצו עם סוכן ביטוח מבוגר, עם ניסיון חיים. יש מצב שהוא יבין טוב יותר את הדאגות שלכם.


    מפה אתה לוקח אחריות.

    כבר נאמר, שלמקומות שהפיקח יודע איך להיחלץ מהם, החכם בכלל לא מגיע. ואם הגעת עד פה, אז כנראה שאתה חכם, ומבין את החשיבות של היציבות הכלכלית של המשפחה שלך, ובמיוחד באותם האירועים הכלכליים החריגים.
    האירועים אינם בשליטתנו, אבל אפשר להתכונן לקראת חלק גדול מהם.
    בהצלחה.


     

    
--------------------------------------------------->